Киберпреступления в сфере интернета и мобильных переводов

Тема: Киберпреступления  в сфере интернета и мобильных переводов (кредитов) потерпевших

За последнее десятилетие, в сфере интернет – индустрии в целом и, особенно,  в нише мобильных переводов, все больше возрастает  риск попасть под мошеннические действия со стороны третьих лиц. Вспоминается эпизод из фильма, который вышел на экраны в 2024 году под названием «Пчеловод. В нем говорится о том, как целые корпорации обманывали, в основном, пожилое население США, обогащались за счет их накоплений. В наиболее уязвимую группу попадают так же люди с инвалидностью и вообще все социально уязвимые слои населения.  Видимо, потому что они имеют меньше возможностей работать традиционными способами и больше надеются на заработок в интернете.

В Казахстане, за последние три года число мошеннических действий со стороны третьих лиц только растёт, это чаще всего мобильные переводы от наших сограждан на счета третьих лиц (мошенников). Причем деньги уходят в основном в страны ближнего и дальнего зарубежья. Все эти виды мошенничества можно разделить на несколько подгрупп:

Воровство паролей и кодов к доступу. Используются личные данные пользователя интернет - ресурсами. Например, становится доступен мошенникам банковский счёт, или крипто - кошелек жертвы.

Мобильные переводы. Они, конечно, более-менее защищены, но и здесь бывают сбои. Например, некоторые банки, при оформлении онлайн кредита, запрашивают подтверждение путем идентификации личности через мобильное приложение. Но и здесь есть риск: а вдруг, действиями лица, проходящего онлайн идентификацию, уже руководят мошенники?! Банковский же служащий не видит, кроме клиента, больше никого. В итоге- вы -лишаетесь сбережений, или на вас оформляют кредит, который, придется  оплачивать вам.

Взлом аккаунтов. То есть- кибермошенничество.

Рассмотрим сегодня не простую тему- кибермошенничество в Интернете.

Недавно читал статью, что молодой человек спас пожилого человека, от противоправных действий третьих лиц, под влияние которых попал пожилой мужчина, и чуть было не лишился свих последних сбережений. Но благодаря молодому человеку- его бдительности и настойчивости, он избежал все-таки начавшееся  мошенничество. Здесь еще помог банковский служащий, который тоже услышал, что действиями пожилого человека кто- то руководит.

Но, хочу сказать, данный случай это скорее исключение- обычно мошенники доводят свои  планы до конца, и все-таки получают от жертвы  денежные средства. В подтверждение тому, приведу пример из своей юридической практики:

Одна моя клиентка-молодая девушка, находясь на работе, получила, казалось бы, обычный звонок по мобильному телефону. Звонящий сказал: «Здравствуйте!  Я являюсь сотрудником банка. На вас, в данный момент, мошенники пытаются оформить три кредита. Девушка спросила: «А кто может на моё имя взять кредит?... у меня и зарплата то маленькая». Но звонящий настаивал на том, что чтобы этого не случилось-нужно помочь ему  разобраться в ситуации. И тут началось…. Позвонивший мошенник начал говорить какие действия нужно выполнить, чтобы якобы, предотвратить мошеннические действия - оформление на девушку трех кредитов.

Первое, что ей сказал мошенник- установить программу удаленного доступа (ANY DESK) на телефон. (С помощью ее, мошенники могут получить доступ к данным жертвы- к мобильным приложениям, а там и к паролям.)

После этого, он попросил ее сфотографировать и отправить ему на мобильный телефон удостоверение личности. Что она и сделала. Через несколько минут девушке перезвонили и сказали, что информацию проверяют и еще раз ей перезвонят. Спустя время, никто не перезвонил. Зато пришло сообщение что на ее имя был оформлен и ВЫДАН кредит на сумму 2 000 000 (два миллиона) тенге.

Девушка была шокирована и попыталась выяснить каким образом, на нее  был оформлен и, тем более получен кем-то кредит? И далее со слов жертвы: Сотрудник банка лишь еще раз повторил, что «…вы взяли онлайн кредит в размере 2 000 000 тенге». На вопрос «…а кто получил денежные средства, так как я их лично не получила?» - сотрудник банка невнятно объяснил, что «…деньги вы же сами получили, и будете нести соответствующую юридическую и имущественную ответственность перед кредитором в лице банка».

После этого жертва обратилась за помощью в нашу юридическую компанию. Где мы постарались ей помочь:

1. Написали совместно с жертвой аферистов заявление в банк. В нем указали -точную дату, оформленного банковского займа и точную сумму. Ниже приведу пример и суть такого заявления:

«Я- ФИО, дата рождения, ИИН, адрес проживания, заявляю, что  банковский заем №… от ….(дата, время, сумма) оформлен на меня мошенническим способом. По существу, сообщаю, о том, что  числа … года …  мне позвонила неустановленная личность и сообщила, что на мое имя кто -то пытается оформить четыре кредита в разных банках. Я -(потерпевшая) спросила  у звонящего: представьтесь пожалуйста и кто вам дал мой номер телефона? На что мною был получен ответ-«…. я являюсь сотрудником экономической безопасности банка (наименование банка) и сообщаю, что на ваше имя пытаются открыть несколько кредитов».

2. Попросили выписку из банка о движении всех денежных средств потерпевшей.
3. Написали заявление, о том, чтобы банк приостановил начисление пени по кредиту, на время разбирательства.
4. Написали заявление в полицию и убедились, что его зарегистрировали.

Но несмотря на все это. Банк АРЕСТОВАЛ счета ПОТЕРПЕВШЕЙ, хотя,  менеджер банка уверяла что, пеня и сам кредит будет приостановлен на 90 дней, и счета не будут арестованы (со слов самой потерпевшей). Но этого не произошло, да еще и по прошествии времени жертве стали звонить сотрудники банка, с требованием оплатить образовавшуюся задолженность.

Тем временем, в ответ на наше обращение в полицию, было вынесено постановление о признании  нашей клиентки официально -потерпевшей. Был присвоен номер ЕРДР по уголовному делу за №  ….года.

Так же, нами своевременно было написано заявление в банк с просьбой предоставить копии Договора по займу на имя потерпевшей, и требование снять аресты с ее счетов. Так же, потерпевшая обратилась в службу безопасности и запросила информацию о том - в каком банкомате были сняты с ее счета денежные средства мошенниками и, главное -кем?

 Спустя некоторое время был получен ответ банка, в котором, были  приложены несколько фотографий, неизвестного лица, который получил  деньги из банкомата, а также детализированный расчет по кредиту. По всему, было понятно, что мошенник снимал из банкомата несколько раз разные суммы. То есть был фактически доказан акт мошенничества. В таком случае, Договор банковского займа подлежит расторжению согласно статье Закона  Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Смысл и содержание этой статьи указывает, что заемщик своим волеизъявлением получает заем, и должен им воспользоваться…. Однако, в нашем случае, денежный заем потерпевшей не был получен фактически, и не был ею использован.

Однако, в моей практике, при обращении, в таких случаях, в банк с требованием расторгнуть договор банковского займа (ДБЗ), банк, чаще всего отказывает!

Тогда мы пишем соответствующее заявление в «Агентство по регулированию и развитию финансового рынка», так как данная организация имеет возможность как финансовый регулятор, запрашивать у банка всю необходимую информацию. При подаче такого обращения, следует чётко указать, где и при каких обстоятельствах произошёл факт мошенничества, указать конкретные действия. При поверке, сотрудники «Агентства по регулированию и защиты прав потребителей финансовых услуг» запросят у банка всю необходимую информацию и дадут, примерно, вот такой ответ:

 «….Департаментом Республики Казахстан по регулированию и развитию  финансового рынка, в рамках документальной проверки, проведенной в соответствии ст. 15-2 Закона о госрегулировании, получены  сведения, из которых установлено, что посредством МИБ при прохождении биометрической идентификации заемщиком подано заявление на получение беззалогового займа (онлайн), которое после проведения банком скрининговой оценки было удовлетворено. Путем ввода одноразового идентификационного кода через SMS – сообщение заемщиком с банком подписан договор на сумму в размере 2  000 000 тенге(в том числе 1 861 519, 77 тенге  на рефинансирование задолженности) на потребительские цели, сроком 60 месяцев, с ежемесячным платежом 72 276, 89 тенге. Согласно Постановлению №292 банки второго уровня осуществляют расчёт коэффициента долговой нагрузки потенциального заемщика (далее КДН) до принятия решения о выдаче заемщикам займов. Долговая нагрузка, при выдачи займа, учитывалась банком с учётом среднемесячного дохода заемщика в размере 238 943, 33 тенге (полученного по результатам анализа отчёта ГЦВП о пенсионных отчислениях за период с 29.03.22 по 21.09.22 г.) После оформления займа суммарный коэффициент долговой нагрузки по займу, учитывая цели кредитования (рефинансирование задолженности в банках второго уровня) составил (105 039, 73 тенге - 105 039, 73 72 276,89 тенге/ 238 943, 33 тенге). По расчетам Департамента суммарный коэффициент долговой нагрузки составил 0,35. При заключении сделки менеджером Банка в ходе диалога с заемщиком сообщено о возникающих случаях мошенничества и уточнен факт ее согласия на заключение сделки, а также возникновении обязательств при получении займа. Статьями 382, 386,393 ГК РК регламентировано, что договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям и вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Таким образом, подписав Договор, заемщиком выраженно свое волеизъявление на заключение сделки и согласие со всеми ее условиями. При этом какие-либо разногласия по заключенному договору должны быть решены в судебном порядке. Отмечаем, что выполнение операций в МИБ, возможно только при условии идентификации пользователя при составлении, и  передаче и получении документов посредством МИБ, а также аутентификации Банком указаний пользователя, посредствам проверки введенного кода подтверждения(SMS - кода) пользователем. Согласие с проводимой операцией, подтверждение переводов подтверждаются владельцами счетов(клиентами) путем ввода 6- тизначного SMS – кода.

Каждый SMS – код сопровождается предупредительным сообщением: «Никому не говорите код». Ваш код -ХХХХХ, и отправляется исключительно на номер телефона клиента, зарегистрированного в МИБ (в данном случае SMS - коды) направлялись на номер заемщика ХХХХХ. В этот же день сумма в размере  2  000 000 тенге была зачислена на текущий счет заемщика ХХХХХ и затем переведена на платежную карту ХХХХ.(далее платежная карта). В последующем посредством МИБ с платежной карты были осуществлены расходные операции:

- 300 000 тенге(200 000 и 100 000 тенге) были обналичены посредством банкомата:

- 700 000 тенге(200 000 и 500 000 тенге) переведена на платежную карту заемщика ХХХХ текущий счёт ХХХХ(далее платежная карта №2) с которой совершены следующие транзакции:

- 600 000  тенге (200 000 и 400 000 тенге) переведена на платежную карту третьего лица ХХХХ текущий счёт ХХХХ(банк Эмитент).

- 99 600 тенге совершен перевод на платежную карту заемщика ХХХХ текущий счёт ХХХХ. Посредством МИБ совершены переводы на общую сумму 1 000 000 тенге (2 раза по 500 000 тенге) на платежную карточку заемщика ХХХХ текущий счёт ХХХХ. Далее, с данной карты посредством банкомата произведено обналичивание денег на общую сумму 695 000 тенге и осуществлен перевод  денег на сумму 400 000 тенге на платежную карту заемщика ХХХХ (банк – Эмитент ХХХХ). В ходе проведения служебного расследования, Банком от заемщика получены пояснения, что 27.09.2022 г. на  номер телефона гражданки Х поступил звонок от неизвестного ранее лица, которое под предлогом недопущения фактов мошенничества (оформления займа на её имя), убедил заемщика установить приложение МИБ банка, скачать модуль AnyDesk, пройти процедуру идентификации.

Отмечаем, что при открытии счёта и выпуску платежной карты, заемщиком выражено согласие с условиями по их обслуживанию. Согласно пункту 7.6 Договора обслуживания Банк не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами реквизитов платежной карты, логинов, паролей и/или одноразового(единовременного) SMS -кода и прочих средств подтверждения Клиента, если такое использование стало возможным не по вине Банка. Так ст.126 ГК РК установлено, что обладатель информации (Клиент Банка, собственник текущего счёта) принимает меры к охране ее конфиденциальности. В соответствии с пунктом 5.12 Договора счёта клиент самостоятельно несет ответственность за все операции, совершенные по банковскому счёту. Клиент несет все связанные с этим последствия самостоятельно.

Таким образом, возникшая ситуация произошла по причине самостоятельных действий заемщика по регистрации в МИБ, прохождению биометрической идентификации, скачиванию стороннего приложения AnyDesk, с помощью которого неизвестному лицу был предоставлен доступ к мобильному телефону заемщика, совершению расходных операций, разглашению конфиденциальных данных, предоставления недостоверных сведений сотруднику Банка  при оформлении займа.

Наряду с этим отмечаем, что в соответствии с пунктом 8 статьи 159 ГК РК, сделка, совершенная вследствие заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Таким образом, сделка подлежит признанию недействительной только в судебном порядке.»

До настоящего времени, отсутствуют судебные акты, признающие Договор недействительным, в связи с чем, договор пока имеет юридическую силу и подлежит исполнению со стороны заемщика в соответствии с его условиями.

В свою очередь, Банком рекомендовано заемщику осуществлять дальнейшее взаимодействие с правоохранительными органами в целях принятия соответствующих мер.

При этом, Банк готов предоставить информацию следственным органам о лицах, снявших денег со счетов заемщика посредством банкомата, при получении соответствующего постановления о выемке.

После получения документа о результатах проведения следственных мероприятий по уголовному делу, Вы/заемщик вправе в соответствии со статьей 9 ГК РК обратиться с исковым заявлением в суд на мошеннические действия третьих лиц для признания сделки недействительной.

Обращаем внимание, что по обращению заемщика 03.10.22г. уполномоченным органом Банка принято решение о приостановлении начисления вознаграждения и штрафных санкций по Договору, сроком на 6 месяцев, о чем информировал заемщика.

Также отмечаем, что по Вашему обращению от 06.02.23г. касательно предоставления Договора и снятия арестов со счетов заемщика Банком предоставлен ответ.»

Вот в такую не простую ситуацию попала девушка, которая доверила мошенникам свои данные. В этой связи, необходимо в очередной раз сказать нашим гражданам, о самом главном. Так как мошенники легко могут манипулировать вашим сознанием, избегайте часто употребляемых фраз и предложений, которые используют мошенники в ваш адрес о них расскажу ниже.

В Министерстве внутренних дел (МВД) Казахстана 21 марта 2024 года назвали шесть фраз, которые чаще всего используют мошенники. В подборку ведомства попали:

1 . "Ваши деньги пытаются похитить, зафиксирована подозрительная операция".

2."Продиктуйте код из SMS".

3."Идут следственные действия, помогите задержать мошенников и не разглашать информацию".

4. "Оформлена заявка на кредит".
5. "Перевести деньги на специальный и безопасный счет".
6. "Истекает срок действия вашей банковской карты/SIM-карты".

Ну и, может быть, множество других сценариев мошенников, чья фантазия очень развита!

Возвращаясь к нашей ситуации. После получения данных видеофиксации, было направлено соответствующее заявление в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, в целях защиты прав потребителя финансовых услуг, а также обращение в суд о признании банковского договора недействительным. В итоге, с помощью действий сотрудников ТОО Юридической компании «Закон и справедливость», договор банковского займа был признана недействительным в судебном порядке!

Обращайтесь за профессиональной юридической помощью в Юридическую компанию «Закон и справедливость» для защиты ваших прав как потребителя финансовых услуг.

Публикация подготовлена, Управляющим Партнёром ТОО Юридической компании «Закон и справедливость», Кандидатом Юридических наук, Бахиревым А.А.